Unerwartete Kostenfallen bei Ratenkrediten vermeiden


Ein Ratenkredit mit einem niedrigen Zinssatz bleibt solange günstig bis die unerwartete Kostenfalle zuschnappt. Die von zahlreichen Banken verlangten Gebühren und Entgelte für den Service bieten für Kreditkunden so manche Überraschung.

Teils sehr eigenwillige Gebührentabelle der Kreditbanken

Kostenfalle

Kostenfalle bei Ratenkredite vermeiden

Die Zinsen für Ratenkredite sind historisch niedrig. Nach wie vor weichen die Zinskonditionen der unterschiedlichen Banken voneinander ab, aber selbst bei der Wahl eines teuren Kredits bleiben die Kreditkosten weit unter dem Niveau wie vor zehn Jahren. Diese Einschätzung kann sich schnell als Irrtum herausstellen, wenn von der normalen Ratenzahlung abgewichen oder eine Änderung am bisherigen Tilgunsverlauf vorgenommen wird.

Ein Kredit und die angerechneten Zinsen sind das ureigenste Geschäftsmodell der Kreditinstitute. Fallen die liebgewonnenen Renditen aufgrund der Niedrigzinsen flach, müssen eben andere Einnahmequellen gefunden werden. Hier bietet sich vor allem die Ausgestaltung der Kreditkonditionen mit zusätzlichen Gebühren an.

Welche Bank sich bei Ratenkrediten als besonders großzügig oder als potenzieller Steller von Kostenfallen entpuppt, hat die FMH Finanzberatung genauer untersucht. Das Bild ist demnach sehr durchwachsen. Einige Geldhäuser machen von ihren Möglichkeiten regen Gebrauch und andere wiederum zeigen sich als sehr kulant.

Großes Potenzial bei vorzeitiger Kreditablösung

Der Gesetzgeber setzt den Banken bei den Gebühren für eine vorzeitige Kreditablösung (Vorfälligkeitsentschädigung) eine klare Grenze. Verlangt werden darf höchstens 1% der restlichen Kreditsumme, bzw. 0,5% wenn die restliche Laufzeit nur noch 12 Monate oder weniger beträgt. Die netbank hat dieses Gebührenfeld offenbar großzügig für sich beansprucht. Lt. FMH reizt die Onlinebank die maximal zulässige Vorfälligkeitsentschädigung vollständig aus und verlangt zusätzliche 2% der restlichen Kreditsumme, deklariert als eine Bearbeitungsgebühr. Zu den wenigen Kredithäusern, die auf eine zusätzliche Ablösegebühr verzichten, zählen z.B. die Deutsche Bank und die BBBank.

Kostenfalle Änderung Zahlungstermin

In nicht wenigen Fällen ist es von Vorteil, den Termin für die monatlichen Ratenzahlungen um ein paar Tage vor- oder zurückzuverlegen. Hier handeln die Banken ebenfalls sehr unterschiedlich. Viele Kreditinstitute stellen sich stur und lassen eine Änderung erst gar nicht zu. Andere wiederum zeigen ein Entgegenkommen, verlangen aber wie z.B. die Volkswagen Bank ein Entgelt in Höhe von 25,- Euro. Nur wenige Banken sind offen für eine Terminanpassung und verlangen auch keine zusätzlichen Gebühren, so z.B. die ING-DiBa und die Postbank.

Ratenpause bedeutet nicht unbedingt “Kostenpause”

Wird es für ein oder zwei Monate mal finanziell knapp, könnte ein Aussetzen der Ratenzahlung schon die größte Unterstützung bieten. Die Targobank hält ihr Versprechen und lässt eine Ratenzahlung pro Jahr zu, allerdings verzichtet das Kreditinstitut lt. FMH nicht auf die Anrechnung der Zinsen. Ratenpause ja, Zinspause nein. Anders sieht es dagegen bei der ING-DiBa aus. Kreditnehmer können ohne Gebührenaufschlag bis zu drei Monate mit der Tilgung pausieren. Andere Banken lassen pro Jahr zwei Zahlungspausen zu.

Der Rückzieher vom Kredit

Ist der Kreditvertrag einmal abgeschlossen, steht dem Kreditnehmer ein Widerrufsrecht von zwei Wochen zu. Entdeckt der Kreditnehmer danach ggfs. ein weitaus günstigeres Angebot, ist der Zug bereits abgefahren und er bleibt auf seinen höheren Kreditkosten sitzen. Weit mehr “Bedenkzeit” steht dem Kreditnehmer bei der Barclycard Barclays Bank PLC zu. Statt innerhalb von 2 Wochen kann der Kunde innerhalb 30 Tage einen Rückzieher machen. Die Postbank bietet für ihren Autokredit ein Widerrufsrecht von sogar acht Wochen an.

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