Die herkömmliche Kapital-Lebensversicherung verschwindet zusehends vom Versicherungsmarkt. Neuverträge sind unattraktiv und bestehende Alt-Verträge werden zunehmend gekündigt bzw. als Grundlage für ein Policendarlehen verwendet.

Neuverträge der Kapital-Lebensversicherung schwinden zusehends vom Markt

Der Ausstieg des Ergo-Versicherungskonzerns aus dem Geschäftsbereich der klassischen Kapital-Lebensversicherungen inklusiver lebenslanger Garantien ist ein weiterer Beleg für den beschleunigten Rückzug des ehemaligen beliebtesten Altersvorsorgeprodukts Deutschlands. Die seit vielen Jahren laufenden Kapital-Lebensversicherungen sind immerhin noch mit einem moderat hohen Garantiezins ausgestattet. Das gilt für aktuell abgeschlossene Policen nicht mehr. Für Neuverträge wird inzwischen das verfügbare Angebot mit garantierten Rentenleistungen rar und die Inhaber bestehender Alt-Verträge fragen sich immer öfters, wie auf die beinahe jährlich schrumpfenden Überschussbeteiligungen reagiert werden soll.

Für die Verbraucher ohne eine private Altersvorsorge wird das Angebotsspektrum zusehends unattraktiver und wer im Besitz einer Kapital-Lebensversicherung, bzw. privaten Rentenversicherung ist, spielte womöglich mit dem Gedanken, den Vertrag vorläufig aufzulösen, womöglich bestärkt durch eine akut klamme Finanzsituation. Der Rückkauf der Lebensversicherungs-Police (LV-Police) durch das Versicherungsunternehmen ist in den allermeisten Fällen für den Kunden die denkbar ungünstigste Lösung. Eine Alternative für die Überbrückung des „schnellen Geldbedarfs“ kann die Beleihung der Kapital-Lebens- bzw. Rentenversicherung sein.

LV-Police beleihen statt gegen Rückkaufswert zurückgeben

Die Vorzeitige Rückgabe der Versicherung ist für den Versicherungsnehmer stets mit empfindlichen Verlusten behaftet. Der vom Versicherer ermittelte Rückkaufswert ist nur selten nachvollziehbar und von den in Aussicht gestellten Überschüssen können sich die Versicherten ohnehin verabschieden. Ein Policendarlehen bewahrt dagegen den Versicherungsschutz und nach Tilgung der letzten Rate geht alles seinen gewohnten Gang.

Versicherer bieten attraktive Zinsen für Policendarlehen

Einige Versicherungsgesellschaften bieten ihren Kunden die Beleihung der Police gegen einen Kredit an. Auch wenn die Versicherer durchaus aus attraktive Zinsen anbieten, stehen die Karten allerdings schlecht, wenn die Lebens- bzw. Rentenversicherung inzwischen ausgesetzt wurde (Stilllegung). Drittanbieter wie Finanzdienstleister akzeptieren u.a. bereits stillgelegte Verträge und setzen für die Ermittlung des maximalen Kreditbetrages den Rückkaufswert an. Teilweise kalkulieren die Drittanbieter sogar die in Aussicht gestellten Überschussbeteiligungen mit ein.

Die unabhängige FMH Finanzberatung nahm sich kürzlich die Angebote der Versicherer sowie von Drittanbieter für ein Policendarlehen vor. Im allgemeinen bieten demnach die Finanzdienstleister günstigere Konditionen an als die Versicherungsunternehmen. Versicherer bieten für die Beleihung der Police dennoch relativ günstige Zinssätze von weniger als 5% an.

Policendarlehen von Versicherern – Die Angebot mit weniger als 5% Zinsen

• HDI (4,99 %)
• Swiss Life (4,78 %)
• Münchener Verein (4,71 %)
• Debeka (4,33 %)
• Provinzial Rheinland (4,16 %)
• Stuttgarter (4,09 %)
• Rheinland (3,59 %)

Die „normalen“ Ratenkredite nicht aus den Augen lassen

Gerade wegen der chronisch tiefen Zinsen sollten Verbraucher trotz der Möglichkeit eines Policendarlehens die Angebote der „konventionellen“ Kreditbanken nicht aus den Augen verlieren. Die Kreditzinsen purzeln zusehends und könnten nach wie vor die günstigere Variante sein. Ein Policendarlehen hat jedoch einen Trumpf im Ärmel. Wer bei einem Kreditinstitut bei seiner Kreditanfrage aufgrund negativer Schufa-Einträge abblitzt, kann auf die Beleihung seiner Police ausweichen. Hier bietet der „Wert“ des Versicherungsvertrages die notwendige Sicherheit und die Frage nach der Bonität wird erst gar nicht gestellt.