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Langfristige Laufzeiten sind mit höheren Kreditkosten verbunden

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RatenzahlungDer Grund für die Wahl von langen Kreditlaufzeiten liegt meist in der relativ hohen Kreditsumme mit dem Ziel, die monatlichen Belastungen für die Tilgung des aufgenommenen Ratenkredits möglichst gering zu halten.

Die absolute Höhe des Kredits spielt allerdings eine untergeordnete Rolle, da für den Kleinverdiener der Betrag von 2.500 Euro schon das Limit darstellen könnte, während der Top-Verdiener erst bei 30.000 Euro ernsthaft kalkulieren muss. Eines haben Langzeitkredite jedefalls gemeinsam. Die Kreditkosten liegen in der Regel merklich höher als bei einem kurzfristigen Darlehen mit 12 Monaten Laufzeit.




Die üblichen Kreditlaufzeiten

Die meisten Banken lassen für ihre Ratenkredite Laufzeiten zwischen 12 Monate und 10 Jahren zu. In den vergangenen Jahren sahen einige Kreditinstitute von "Kurzfrist-Krediten" ab und boten ihre Darlehen erst ab 24 Monate Ratenzahlung an. Am Kreditmarkt sind allerdings wieder die ersten Banken mit der Wiedereinführung der 1-Jahres Kreditlaufzeit zurückgekehrt. Es hat den Anschein, dass sich ein hoher Anteil der Kreditnehmer für den "schnell abbezahlten" Ratenkredit entscheidet, um eine akute finanzielle Lücke zu schließen. Mit dem Absinken der Zinsen auf ein historisches Tief sind Ratenkredite z.B. den noch immer teuren Dispokrediten um Nasenlängen voraus.

Die meisten Kreditinstitute setzen bei der Laufzeit für Privatkunden ein oberes Limit von deutlich weniger als 10 Jahren und behalten die langen Kreditlaufzeiten den Kunden mit Beamtenstatuts vor. Beamte gelten als Kreditkunden mit sehr sicherem Einkommen, sprich geringem Ausfallrisiko. Zu den derzeit wenigen Banken mit längeren Laufzeiten als 7 Jahre zählen u.a. die SKG Bank und die DSL Bank.


Die üblichen Kreditsummen

Pauschal kann behauptet werden: "Unter 1.000 Euro Ratenkreditsumme geht nichts". Zahlreiche Kreditinstitute steigen erst ab einer Kreditsumme von 2.500 Euro ein. Die obere Grenze für Allzweck-Kredite an Privatpersonen liegt in der Regel bei 50.000 Euro.


Kostenunterschiede zwischen kurzfristige Kredite und Langzeitkredite

Eine Beispielrechnung anhand der aufgenommenen Ratenkredit-Summe von 1.000 zeigt den Kostenunterschied auf. Bei einer Laufzeit von 12 Monaten kann der Kreditnehmer z.B. bei der Santander Consumer Bank derzeit (Stand März 2016) mit einer monatlichen Rate von 84,55 Euro kalkulieren. Die Monatsraten summieren sich (ggfs. abweichende Schlussrate nicht berücksichtigt) auf rund 15,- Euro. Die gleiche aufgenommene Summe ist bei einer gewählten Laufzeit von 84 Monaten mit monatlich knapp 13,60 Euro zwar wesentlich bequemer zurückzuzahlen, aber der getilgte Gesamtbetrag liegt im Bereich von 140 Euro wesentlich höher.

Der Kostenabstand zwischen kurzfristigen Kredite und Langzeitkredite wächst mit der aufgenommenen Kreditsumme. So kann der Privatkunde mit dem Wunsch eines 35.000 Euro Kredit und 12 Monaten Laufzeit bei der Creditplus Bank mit mind. 2.958 Euro monatlichen Rate rechnen (Stand März 2016), also rund 500 Euro Kreditkosten. Bei der 84-monatigen Laufzeit wären rund 455 Euro monatlich fällig und somit ein gegenüber der aufgenommenen Kreditsumme um ca. 3220 Euro höheren Betrag.


Die finanziellen Möglichkeiten geben den Weg vor

Die Bank prüft nach einem eingehenden Kreditantrag stets die Bonität des Antragstellers. Eine Schufa-Abfrage nach evtl. vorhandenen Negativ-Merkmalen ist ebenso obligatorisch wie das Abwägen der finanziellen Möglichkeiten. So kann es durchaus vorkommen, dass die Bank den gewünschten Ratenkredit zwar generell nicht abweist, aber dafür den Vorschlag einer längeren Kreditlaufzeit unterbreitet, um so die monatliche Rückzahlung auf ein finanziell verkraftbares Niveau zu bringen. Kreditsummen von 30.000 Euro oder darüber hinaus, die u.a. von Kreditinstituten angeboten werden, die z.B. bei
http://www.kreditvergleichkostenlos.de/35000-euro-kredit/ gelistet sind, und einer monatlichen Rate im Bereich von 3.000 Euro, dürfte anteilig ohnehin nur von einer geringen Anzahl der Kreditnehmer zu stemmen sein. Die aktuellen Kreditkosten für den "Normalverdiener" zeigt der Ratenkreditrechner auf.


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