Aktuelle Trends bei Immobilienkrediten

Das anhaltende Niedrigzinsniveau hat laut einer Analyse des Finanzexperten Dr. Klein dazu geführt, dass Immobilienkäufer bei der Finanzierung eine längere Zinsbindung wählen. Zugleich nutzen sie den niedrigen Zinssatz für eine schnellere Tilgung des Kredits. Dies ergibt durchaus Sinn, denn ab Mitte dieses Jahres könnten die Zinsen wieder steigen.

Niedrige Zinsen führen zu längerer Zinsbindung

Durch das niedrige Zinsniveau ist laut den Daten der FMH-Finanzberatung von Dr. Klein die pro Monat anfallende Standardrate bei Immobilienkrediten im Januar 2015 verglichen mit dem im Dezember 2014 monatlich anfallenden Betrag bei einem Kredit von 150.000 Euro mit zehn Jahren Zinsbindung, 2 Prozent Tilgung und 80 Prozent Beleihung um 22 Euro niedriger geworden. Anstatt 606 Euro betrug sie dann nur noch 471 Euro, also insgesamt 135 Euro weniger als im Dezember. Weitere Informationen zu den aktuellen Zinssätzen sowie ein Vergleich der verschiedenen Möglichkeiten der Baufinanzierung sind auf Immobilienscout24 nachzulesen.

Parallel zu diesen günstigen Konditionen sind die Bauzinsen verglichen mit dem letzten Jahr weiter gefallen. Damit setzt sich der Trend stetig fallender Zinsen, der bereits seit Jahren zu verzeichnen ist, weiter fort. Betrugen sie laut den oben genannten Daten 2008 noch 5,5 Prozent, so waren sie 2014 schon auf 2,7 Prozent gefallen. Dies wurde Anfang 2015 noch getoppt. Dann fiel der Zinssatz für Immobilienkredite noch weiter auf 1,4 Prozent. Auch diese Zahlen beziehen sich auf eine Sollzinsbindung von zehn Jahren. Bei einer längeren Zinsbindung, beispielsweise von 15 Jahren, erhöht sich der Zins auf 1,85 Prozent.

Diese Umstände führen dazu, dass Kreditnehmer sich für eine längere Zinsbindung entscheiden, um ihren Immobilienkredit zu einem niedrigen Zinssatz zurückzahlen zu können. Genau aus diesem Grund stieg daher laut einem Artikel in der Online-Ausgabe der Frankfurter Allgemeinen Zeitung die Sollzinsbildung kürzlich im Durchschnitt um acht Monate auf durchschnittlich 13 Jahre und fünf Monate. Die Anbieter von Produkten zur Baufinanzierung bieten heutzutage sogar eine Zinsbindung von bis zu 15 Jahren an.

Die niedrigen Zinsen für die Rückzahlung der Immobilienkredite verleiten die Kreditnehmer aber auch zu höheren Tilgungssummen. Gemäß den Daten des genannten Finanzexperten betrug der Tilgungssatz im Januar diesen Jahres durchschnittlich 2,69 Prozent. Dies ist immerhin ein wenig, genauer gesagt 0,09 Prozent, mehr als im Dezember 2014. Bei einer durchschnittlichen Höhe des Baudarlehens von 172.000 Euro macht diese Differenz beim Prozentsatz der Tilgung durchaus einen Unterschied. Und auch vor dem Gesichtspunkt, dass die Zinsen für Immobilienkredite ab Mitte dieses Jahres wieder steigen könnten, erscheint eine schnelle Tilgung bestehender Kredite sinnvoll.

Erschwinglichkeit von Immobilien ist regional unterschiedlich

Die Kennzahlen des so genannten Erschwinglichkeitsindexes des deutschen Immobilienverbandes IVD geben die Erschwinglichkeit von Immobilien in verschiedenen Regionen und Städten Deutschlands an. Dabei ist der Zahlenwert umso größer, je wahrscheinlicher die Bevölkerung sich an dem jeweiligen Ort eine Immobilie leisten kann. Bei der Berechnung dieser Zahlen bezieht der IVD verschiedene Faktoren mit ein, von den aktuellen Immobilienpreisen über das Zinsniveau bis hin zu den Einkommensverhältnissen der Bevölkerung in der jeweiligen Region. Aus diesem Grund gibt der Erschwinglichkeitsindex einen guten allgemeinen Überblick über die aktuelle Situation auf dem Immobilienmarkt. Dies ist besonders deshalb wichtig, da die zukünftigen Immobilienbesitzer bei der Finanzierung ihres Traums vom Eigenheim vorab auch mögliche wirtschaftliche Entwicklungen berücksichtigen müssen.

Als durchschnittlicher Mittelwert für ganz Deutschland gilt nach diesem Index derzeit ein Wert von 139. Liegt der jeweilige regionale Wert darüber, bedeutet dies, dass Immobilien in der betreffenden Region im Durchschnitt sehr erschwinglich sind. Indexwerte unter dieser durchschnittlichen Kennzahl deuten auf eine geringe Erschwinglichkeit hin. Häuser und Grundstücke in einer Region mit einem niedrigen Indexwert sind also häufig zu teuer gemessen am Einkommen der dortigen Bevölkerung und der wirtschaftlichen Lage in dieser Region.

ImmobilienfinanzierungAufgrund der großen regionalen Unterschiede bei der jeweiligen Bezahlbarkeit von Immobilien lohnt sich für Menschen, die sich eine Immobilie anschaffen möchten, eine gründliche Abwägung des Standorts des zukünftigen Eigenheims. Zudem berücksichtigen die Indexwerte zwar viele, jedoch nicht alle in diesem Rahmen bedeutsamen Aspekte. So erzielen oft ausgerechnet strukturschwache Regionen, beispielsweise in den neuen Bundesländern, nach dem IVD-Erschwinglichkeitsindex hohe Werte. In Bremerhaven, Wittenberg und Pirmasens beispielsweise beträgt laut einem Artikel im Manager Magazin die aktuelle Indexzahl 200. Generell gilt es bei der Wahl des Standortes für das zukünftige Eigenheim auch den Erhaltungszustand der Immobilie, welche eventuell Folgekosten für Renovierungen verursachen könnte, sowie die infrastrukturellen Bedingungen zu berücksichtigen.

Mittelgroße Städte wie Bielefeld und Braunschweig liegen demnach ebenfalls noch bei einem günstigen Indexwert von 160. In Großstädten wie Hamburg beträgt dieser Wert nur 129, zumal dort sehr viele Menschen um die vorhandenen Immobilien konkurrieren. Doch auch innerhalb einer Stadt kann es je nach Stadtgebiet große Unterschiede bei der Erschwinglichkeit geben. In Berlin beispielsweise liegt der Erschwinglichkeitsindex generell zwar im Durchschnitt, jedoch sind Häuser im Westen der Stadt im Vergleich teurer. Daher liegt der Indexwert dort nur bei 109. Am teuersten sind Immobilien allerdings nach wie vor in München, wo der Wert nur noch knapp 59 beträgt.

Natürlich ersetzt dieser allgemeine Index, der die durchschnittliche Erschwinglichkeit von Immobilien anzeigt, nicht zum Beispiel die Einschätzung der eigenen beruflichen Situation der betreffenden Personen in der Zukunft. Vor dem Risiko einer Arbeitslosigkeit oder anderer finanziell prekärer Situationen ist heutzutage niemand mehr gefeit. Daher ist es unerlässlich, sich bei der sorgfältigen Wahl der richtigen Immobilienfinanzierung gegen solche Risiken abzusichern.

Hier Konditionen Immobilienkredite vergleichen